今年1月，保险公司的商业车险自主定价系数的浮动范围进行了调整。简单的说，从6月1日开始，车主在购买车险的费用将发生变化。
今年车险再迎变革，保险公司有更大定价权
2022 年最后一个工作日，中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，意味着自 2020 年 9 月 19 日起实施的车险综合改革，迎来了新的变化。
这次车型变化主要是：
明确商业车险各大保险公司的自主定价系数的浮动范围由原来的 [ 0.65 到 1.35 ] 扩大到 [ 0.5 到 1.5 ] 。
中国银保监会还规定，各地银保监局和保险主体公司不晚于 2023 年 6 月 1 日开始执行。
简单的说：保险公司拥有更大定价权
本次调整自主定价系数和驾驶员的驾驶习惯没有直接联系，属于保险公司对车型和用途，进行保费调整范畴。
说白话就是：
从今年 6 月 1 日开始，车险公司可以根据自己的意愿卖给车主更便宜的车险，也可以卖更贵的车险，并且这部分的涨跌和车主之前的出险记录没有任何关系。
商业车险保费定价公式如下：
基准保费 × ncd 系数 × 自主定价系数
此次自主定价系数进行调整，理论上相同情况下，车险保费最低一档可降价 23%，最高一档涨价 11%。
基准保费：由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在 3000 元左右。
NCD 系数：为无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定 ncd 系数值，从而影响车辆投保的费用。通常情况下，日常讨论的出险次数影响保费，都是通过该系数影响商业险报价。有出险数据显示，近几年从 0.4 到 2 浮动。
自主定价系数：保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数。
如果说此前各家保险公司设置得差不多，在新的监管框架下，不同的保险公司在收费上就有了更大的自主性。针对本身风险数据较好、整体出险率较低的车辆，保险公司可将其定价系数可以打得更低，来增强客户黏性。针对高风险车辆，如营运车辆，保险公司可以通过提高自主定价系数来平衡风险，而非拒保。
你以为保费会再降23%其实可能是上涨11%
有不过与广大车主盯着车险降低23%不同，保险公司却指望着上涨11%，从1.35提高到1.5。今年6月1日后，我们并不觉得保险公司们有太多的让利空间，反而有更强劲的涨价需求。
在此次车险改革前，2018 年到 2020 年，整体车险价格从 3210 元 / 辆下降到 2381 元 / 辆，下跌了 28%，已超许多保险公司可承受的盈亏平衡底线。
表格数据来源于网络
即使本次系数的调整为保险公司释放了下限，扩大了潜在降价的空间，但保险公司鉴于行业前景太多不确定性，短期内在市场上还是以原来价格为主，只有个别车型和企业会获得 0.65 以下报价，对广大车主的影响不大。
这里我们要强调，新能源车险是否会参与本次政策调整，目前还没有明确说法，各大保险公司对于新能源车险尚未形成统一的看法。
主要的难点在于，新能源汽车的商用车比例远远高于传统燃油车，车险赔付率大大高于燃油车，许多保险公司已经将自主定价系数设点在原本的最高点 1.35，仍旧无法实现盈利，可以这样说，商业车险在新能源汽车方面，涨价增加营收的需求远远大于降价拓展市场需求。
保险公司涨价动力强劲
与广大车主盯着车险最低一档不同，保险公司盯上的最高一档，从 1.35 提高到 1.5。2023 年，我们并不觉得保险公司们有太多的让利空间，反而有更强劲的涨价需求。
保险公司的利润在于车险保费和出险率之间的 " 剪刀差 "之前分析 2018 年到 2020 年车险改革前，车险费用的降低诱因主要在出险率逐年降低，为车险价格下调提供了基础。
但是，由于 2020 年车险改革后，降价用力过猛和市场上更多的年轻车主，使得出险率增加，直接导致保费和出险率的倒挂，不少大型保险公司都抱怨车险入不敷出。
面对日益走高的赔偿价格，功能越来越多、电子元器件越发复杂、且保有量越来越多的新能源车，保险公司在 2023 年在车险定价方面会越发谨慎，来面对市场的变化。
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